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乐彩网排列五走势图:可分期?國外銀行創新貸款產品介紹

抵押貸款 2019-05-15 11:06174網絡整理網絡整理

排列五走势图表带坐标连线 www.oalqkw.com.cn   近些年金融創新發展迅速,作為傳統業務的銀行貸款也擺脫了陳舊的模式,不少國外銀行不斷推出新的貸款產品,比較有特色的有以下幾類:

  分期貸款
  分期貸款是指銀行根據借款人的實際需要,在與借款人一起對其現金流進行深入分析的基礎上,一次性審批整筆貸款,然后由借款人根據事先確定好的提款和還款計劃,分期分批提取和償還貸款。為了保證整個提款和還款計劃完全符合企業的實際需要,分期貨款中一般還包括有承諾費條款和提前償還條款。承諾費條款規定,如果在借款人應該提款而不能提款時,借款人只需支村一定比例的承諾費,而不必提取款項,從而避免借款人白白支付利息;提前償還條款規定,如果借款人現金收入流比預想的狀況更好,那么在征得銀行同意以后,可以提前還款,減少利息負擔。

  透支貸款
  透支貸款是指銀行事先給借款人確定一個額度,借款人可以在規定時期與規定額度內隨時透支、隨時償還。透支貸款不需要抵押品,因此通常只發放給信用狀況較好的借款人,而且信譽越高,透支額度越大、期限越長。這種貸款對于那些并不能事先確定自己未來現金流的準確時間和規模的借款人來說非常重要,它使得借款人能夠在需要貸款時立即獲得貸款,而在能夠償還貸款時立即償還貸款,從而能夠完全有效地利用貸款的每一分錢,大大提高借款利用率,避免未來現金流的不確定性所可能引起的流動性困難或貸款資金閑置。國外商業銀行對消費者發放貸款的重要形式之一就是通過信用卡進行透支。

  浮動利率貸款
  其利率由基準利率(短期國庫券利率或LIBOR)加固定利差構成,定期(通常每隔半年)根據基準利率的變化作出相應調整。這種全新的貸款產品,可以較好地防范市場利率劇烈波動而給銀行帶來的巨大風險,同時由于銀行承擔的風險下降而通?;崾實狽趴砥淥釤跫?,借款人往往更容易獲得貸款。而且在市場利率下降的時候,借款人又可以享受到借款成本下降的好處,因此,許多借款人也非常愿意接受這種貸款。但也有一些借款人認為浮動利率貸款的利息成本不斷變動,使其成本控制變成非常困難,因此不愿接受浮動利率貸款。為了解決這一問題,國外商業銀行在浮動利率貸款基礎上又進行了進一步創新:(1)規定利率上限,即規定當利率浮動達到利率上限時不再繼續上調;(2)規定利率下限,即規定當利率下降到利率下限時不再繼續下調;(3)同時規定利率上下限,即規定當利率超過上下限時不再浮動。

  貸款證券化
  貸款證券化是國外商業銀行20世紀80年代初推出的一種貸款品種,是指銀行將具有共同特征的、流動性較差的貸款集中起來,形成一個有比較穩定的未來現金流的貸款組合,在經過信用提高后將其收益權轉變為可在金融市場上流通的債券型證券的過程。我國在這方面也有嘗試,2012年11月1日交通銀行在全國銀行間債券市場成功發行30.3355億元的信貸資產支持證券。這是2012年5月中國人民銀行、銀監會和財政部三部委聯合下發《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》后,首單由全國性股份制商業銀行發起設立的證券化項目。

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